Спукана връзка на бойлера, пожар от късо съединение или счупен прозорец от градушка струват хиляди евро, а разходът идва изведнъж. Застраховката на жилище покрива точно тези събития и е сред най-важните полици за домакинството. Ние от „Застрахователен брокер Про инс“ ЕООД обясняваме какво влиза в нея, какво остава извън покритието и кои фактори определят цената.
По закон тази застраховка не е задължителна. Изисква се по договор, най-често когато жилището е обезпечение по ипотечен кредит и банката поставя условие за полица през целия срок на кредита.
Какво покрива застраховката на жилище
На пазара съществуват много продукти, които предлагат покритие на т.нар. домашно имущество. Предлагат се полици с готови пакети на застрахователни суми и покрития, от които да избирате. Предлагат се и варианти, които позволяват към първоначалните покрития на застрахователя да бъдат добавени и допълнителни рискове, които избирате сами, а има и видове застраховки, които позволяват да персонализирате изцяло покритието според Вашите нужди.
В общия случай, еднакво за всички е разделението на две нива в покритието, независимо дали става дума за апартамент или за самостоятелна къща. Първото е недвижимото имущество, тоест конструкцията, стените, подовете, инсталациите и подобренията в жилището. Второто е домашното имущество: обзавеждане, техника, дрехи и лични вещи. Може да застраховате само едното или и двете, в зависимост от Вашите нужди.
Базовото покритие в много продукти, предлагани от застрахователите в България, често обхваща пожар, природни бедствия, авария на водопроводна или канализационна инсталация и други. Оттам нататък започват клаузите, които се добавят допълнително и по Ваше желание: земетресение, кражба чрез взлом и грабеж, вандализъм, чупене на стъкла, разходи за алтернативно настаняване, докато жилището се ремонтира и още много други.
Отделно внимание заслужава клаузата „Гражданска отговорност“ към трети лица. Тя покрива вредите, които Вие причинявате на съседите, например при теч от Вашата баня. Без нея тези разходи остават изцяло за Ваша сметка, а именно течовете между съседи са сред най-честите имуществени спорове в етажната собственост. А това е един риск, който може да се случи по всяко време и е добре да обмислите включването му в покритието.
За да се ориентирате в множеството продукти, е разумно решение да се доверите на нас, експертите от „Застрахователен брокер Про инс“ ЕООД. Ще анализираме пазара и ще Ви разясним подробностите за отделните продукти, които предлагат застрахователите. Ще Ви представим подходящите варианти, за да направите информиран избор, с който да си гарантирате сигурност дори при неблагоприятно събитие с Вашия дом.
Какво остава извън покритието
Изключенията се описват в общите условия на всеки застраховател, но няколко се повтарят: износване и лошо поддържане на имота, строителни дефекти, бавно проникваща влага, умишлени действия, както и имущество, което се намира извън жилището.
Проверете и две често подценявани подробности. Земетресението и кражбата обикновено не влизат в базовия пакет, а се добавят отделно. Отделно, имуществената полица покрива физическа щета, затова онлайн измамите и компрометираните устройства се уреждат и чрез кибер застраховка за дома. Ако на покрива имате соларна инсталация, проверете дали тя е описана в полицата, защото застраховката на фотоволтаична централа може да бъде включена и като самостоятелен продукт със свои изисквания.
Как се определя застрахователната сума
Застрахователната сума е горната граница на обезщетението, а начините да бъде изчислена са няколко. При действителна стойност се взема сумата, срещу която може да се купи друго имущество от същия вид и качество, тоест с отчитане на овехтяването. При възстановителна стойност се взема сумата за възстановяване с ново от същия вид и качество, без прилагане на обезценка (чл. 400 от Кодекса за застраховането). При застраховане на първи риск се договаря лимит, до който застрахователят плаща пълния размер на вредата, без да намалява обезщетението заради разликата между лимита и пълната стойност на имуществото.
От тази база зависи колко ще получите при щета, а разликата обикновено става видима едва при ликвидацията. Продуктите на отделните застрахователи работят по различен начин. Затова базата на застрахователната сума е сред първите неща, които изясняваме. Служителите на „Застрахователен брокер Про инс“ ЕООД ще Ви обяснят какво означава всеки от вариантите за Вашия имот, за да вземете информирано решение още преди да подпишете полицата.
Какво да направите при щета
Първото е срокът. Той е записан в общите условия към полицата и тече от момента, в който сте узнали за събитието. По закон не може да бъде по-кратък от три работни дни, а при кражба или грабеж от 24 часа (чл. 403 от Кодекса за застраховането). Пропуснатият срок е сред най-честите причини за намалено или отказано обезщетение. Много застрахователи вече приемат и онлайн завеждане на щета, което спестява посещение в офис.
Второто е да не пипате нищо до огледа. Не ремонтирайте, не изхвърляйте увредени вещи и не подменяйте части, преди застрахователят да е огледал имуществото, защото това е доказателството за размера на вредата. Изключение са мерките за ограничаване на последиците: спиране на водата, изключване на тока, покриване на отвор в покрива. Тях направете веднага и ги документирайте със снимки преди и след.
Ако нещо не Ви е ясно, потърсете нас, Вашия застрахователен брокер. Съдействието при предявяване на застрахователна претенция е част от работата на застрахователния брокер, включително комуникацията с дружеството по време на ликвидацията. Конкретни стъпки и документи при щета сме описали в ръководството какво да направите при щета.
В зависимост от договореното в полицата, след изплатено обезщетение застрахователната сума може да се намали с изплатената сума до края на срока. Затова питайте за дозастраховане, при което срещу допълнителна премия сумата се възстановява до първоначалния размер. Ние ще проверим какво предвижда Вашата полица и дали дозастраховането е необходимо.
От какво зависи цената
Премията се изчислява индивидуално. Влияят площта и видът на строителството, годината на построяване, населеното място и рисковата зона, застрахователната сума и базата, по която е определена, избраните клаузи, размерът на самоучастието, наличните защити като блиндирана врата и други.
Точна цена не може да се посочи предварително. Тя се формира за конкретния имот и конкретния набор от покрития.
Често задавани въпроси
Задължителна ли е застраховката на жилище?
Не по закон. Задължителна става по договор, най-често при ипотечен кредит, когато банката я изисква като условие по кредита.
Кой застрахова жилище под наем, собственикът или наемателят?
Собственикът застрахова сградата и трайно вграденото имущество, а наемателят може да застрахова своите вещи. Ако е налице одобрение от собственика, застраховка на недвижимото имущество може да бъде сключена и от друго лице, различно от собственика.
Ще ми платят ли щетите на съседа, ако го наводня?
Само ако полицата Ви включва клауза „Гражданска отговорност“ към трети лица. Базовото имуществено покритие обезщетява Вашето имущество, не чуждото.
Какво става с полицата, ако продам апартамента?
Купувачът встъпва в правата и задълженията по застрахователния договор. Уведомете застрахователя веднага след сделката, защото и двете страни разполагат със срокове да прекратят договора, ако не желаят да го продължат. Вашият застрахователен брокер може да съдейства с документите.
Покрива ли полицата земетресение?
При повечето застрахователи земетресението е допълнителна клауза, а не част от базовия пакет. Проверете го в полицата си, а най-добре преди сключване, защото разликата се вижда едва при събитие.
Защитете дома си с правилното покритие
Подходящата комбинация зависи от вида на жилището, от това какво държите в него и от рисковете на конкретния район. Ние от „Застрахователен брокер Про инс“ ЕООД разбираме и познаваме предлаганите продукти от застрахователите, сравняваме условията и подреждаме вариантите, за да изберете сами. Получете безплатна оферта за застраховка на дома, съобразена с Вашия имот, или се свържете с нашите експерти, ако искате съвет по конкретните клаузи.
